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个人贷款案例分析

发布时间发布时间:2017-07-22 作者作者:未知 文章阅读文章阅读:

从外地到深圳创办喷绘公司的张先生,想购置一台喷绘机。因为无房产等可资抵押的财产,向银行贷款遇阻,他找到了深圳中安信业公司(以下简称“中安信业”)。一番咨询之后,张发现,这家贷款公司有一种名为“头家贷”的小额信用贷款业务无须抵押和担保。在提供相关证明并通过审核后,张从中安信业获得了3万元一年期贷款。

张生的经历只是中安信业众多小额信用贷款业务中的一例。在目前国内众多民间小额贷款组织还在坚持“担保抵押才放款”的情况下,中安信业大胆突进信用贷款,令人饶有兴味。

月利2.3% 中安信业罗湖营业点的工作人员向记者介绍,中安信业主要为客户提供3~18个月短期贷款,其中包含信用贷款。信用贷款主要有两种:一种是专为城市工薪阶层和白领人士设计的个人工资贷款(随薪贷、名片贷),一般不超过3万元;另一种是面向无抵押物、银行资信低的小企业主推出的无抵押、无担保贷款(头家贷)。通常情况下,头家贷最高金额不超过10万元。

据记者了解,中安信业的随薪贷、名片贷主要依据贷款人的工资收入,提供其工资金额1.5~5倍之间的贷款,贷款月利率为2.3%。无论是抵押贷款还是信用贷款,在通过公司审核后,贷款人基本都能在当天拿到资金,“比银行方便快捷得多”。

“信用贷款受到客户欢迎有多方面原因。”该人士表示,“一是无须抵押、贷款方便。其次,在深圳,私人之间借贷的几率很小,而日常生活中随时会出现临时需要资金的情况。”此外,“深圳市中小企业有21万家,占深圳企业总数99%。其中70%以上有融资需求,它们大多数都面临缺少抵押物、缺乏银行资信和融资不畅等问题。”

无抵押贷款

“我们不会监督贷款的使用情况,贷款人只需要按时还贷和偿还利息就行。”罗湖营业点工作人员表示,对贷款的风险控制主要集中在贷前资质审核上。

根据中安信业的贷款流程设计,在获得贷款之前,贷款人必须向公司提供一系列资料。其中,个人贷款需要提供身份证明(身份证、户口本或结婚证书等)、深圳市住址证明(房屋产权证或者房屋租赁合同)、居住地3个月以上的水电气交费单据、工作证明(工号牌、工作证件名等)、收入证明(银行出具的连续6个月工资明细)。而申请头家贷的客户则需要提供更为详细的资料,包括企业营业执照、纳税证明、组织代码、公司办公场所租赁合同或产权证明、法人身份证明、由银行出具的反映公司资金进出和收支情况的对账单(连续6个月)、为下属员工交纳社保的证明、以及公司账本等。

“能出具的资料越详细越好,这样能提高贷款人的信用等级,放大贷款额度。”前述中安信业人士表示,由于没有抵押和担保,公司必须尽可能在发放贷款之前,将贷款人的个人资信、财务和企业经营状况摸清,避免可能出现的风险。“如果必要,公司还会派人到贷款人家里或者公司实地了解情况。”

贷款人可通过银行转账或现金支付的方式还款。可选择定月付息,到期还本,也可采用定月归还本息的方式。若未能按时归还本息,公司将按照贷款额每天收取千分之一的滞纳金。

神秘中安

与其他小额贷款组织大多“出身平民”不同,中安信业的背景有些特别。前述中安信业内部人士介绍,该公司前身是平安保险一家分支机构,创立于1993年,主要从事典当业务。

公司董事长保罗·希尔也来历不凡:曾任美国驻华大使馆商务参赞,现为摩根斯坦利全球新兴市场基金有限合伙人、摩根斯坦利亚洲投资有限公司合伙人和投资合伙人等。平安保险和大摩的双重背景一度让外界认为中安信业是一家中外合资公司,但据了解内情的人士介绍,该公司目前由一家内资公司控股。保罗·希尔也只是以个人身份出任该公司董事长,与大摩并无资本关联。