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关于买房贷款案例

发布时间发布时间:2017-07-22 作者作者:未知 文章阅读文章阅读:

任何请况下都可以退房,不过可能要承担违约责任。关键要看购房合同怎么约定的。如果由于个人原因造成不能签订按揭贷款合同的,可以请求解除商品房买卖合同,并要求开发商返还购房本金及其利息。所以,可以按揭贷款合同不能履行为由请求解除商品房买卖合同,并要求开发商返还首付款及其利息。

房贷的案例分析: 如何使得房贷利率低于国家规定的利率, 有哪些银行推出此类服务, 贷款的品种是什么?银行房贷产品一览固定利率房贷推出银行:光大银行、建设银行、招商银行适合人群:对利率未来预期处于上涨周期的客户,可以规避利率上涨带来的风险。这是近期最受关注的房贷产品之一。在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同约定的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改变还款数额。在此基础上,光大银行、招商银行、建设银行三家产品略有不同。

房贷双周供推出银行:深圳发展银行适合人群:收入相对稳定且希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的客户。适用于期限较长的期供类房屋按揭、抵押贷款,如一二手楼的房屋按揭贷款及按月还款的房屋抵押贷款。个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款额为原月供还款额的一半。相比传统的按月还款方式,“双周供”提高了还款频率,可以加快归还本金的速度,从而在基本不增加借款人每月还款负担的情况下降低所还利息额和还款总额,缩短还款期限。直客式贷款推出银行:中国银行、建设银行、光大银行等适合人群:所有购房人群。

但这类贷款品种对客户设定了较为严格的审核条件,门槛较高。银行直接把购房款贷给购房者,让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。购房者可以自由选择有该业务的银行;可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定);免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费;免除保险费支出(视不同银行、项目而定);放款速度快。移动组合房贷推出银行:民生银行等适合人群:刚刚工作,收入并不稳定的“年轻一族”。这是新出现的更为灵活的一种住房按揭方式。该种房贷方式,允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯,定制个性化的还款方案。在还款期内,还款方式还可以随时调整。便于贷款人根据自己的收入预期,灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比,移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。由于还款总期限是固定的,因此还款数额较低的月份越多,后期还款压力就会越大。

入住还款法推出银行:招商银行等适合人群:经济较为紧张的“工薪一族”。客户在招行办理一手楼住房贷款业务时,可以申请从贷款第一个月开始,与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息,无需偿还贷款本金,约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。接力贷推出银行:农业银行等适合人群:一类是父母作为借款人年龄偏大,按现行规定(借款人年龄+贷款年限≤65)可贷年限较短,月还款压力较大,希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限;另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。当借款人贷款年限受限或偿还贷款能力有限时,可以以借款人的亲属(父母、子女及其配偶)作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购买住房,所购住房归一方或者各方共同所有。

这意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制放宽了,即父母可与子女一起接力偿还住房贷款。循环贷推出银行:深发展、建设银行、招商银行等适合人群:急需资金周转的人群用户只需将自有住房到银行做抵押,就可获得该住房等价值80%的贷款额度,在房产抵押期内可分次提款,循环使用。“循环贷”是针对住房变现难的特点,而用户在生活中常常会出现投资理财、应急支出、经营周转的需要,而向银行贷款需要时间较长,难以应急。这种贷款方式贷款额度高,使用年限长,有30年。然而用途较为局限,要想获得授信,不能用于炒股买期货。住房再按揭推出银行:中国银行、招商银行、光大银行适合人群:已办理住房按揭后又有融资需求或希望盘活按揭房资产的客户。用已抵押给银行的物业到银行办理再次按揭,银行将根据市场现状对其已按揭的住房进行评估,从而为客户增加一定的贷款额度。贷款用于其支付购买住房及车位(库)、家庭大额耐用消费品、汽车和住房装修等一揽子资金需求的人民币个人组合贷款。

商业银行贷款业务中最常见的是房产抵押贷款业务,这类贷款存在较大的风险,因此,也是初学者最好写的论文。浅谈房产抵押贷款风险防范由于信用贷款、保证贷款风险相对较大,机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现,而房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势,因此房产抵押贷款历来被认为是一种安全系数较高的抵押贷款模式,受到各家银行的追捧。然而,随着楼市的不景气和美国次贷危机引发的全球金融危机却给我们敲响了警钟,隐藏在其背后的风险也逐步暴露出来,尤其是当前我们农村信用社房产抵押贷款比重大,加之房产抵押贷款涉及环节多、专业性强,在实际操作过程中,如果不注意风险点,就很有可能产生贷款风险,因此很有必要进行分析防范,确保贷款安全。

一、 当前信用社房产抵押贷款存在的风险点(一)外部风险

1、评估风险。随着经济的发展,当前可充当抵押物的资产越来越多,并且行业跨度大,因此,对于抵押物的评估,各家银行纷纷借助于评估机构。但在利益的驱使下,有的评估机构不惜出具虚假评估报告。借款人申请贷款时,评估费用由借款人支付,评估机构可能故意抬高房产的评估价格,让借款能够申请更多的贷款;当银行拍卖用来抵押的房产时,评估机构又会故意降低房产的评估价格。

2、租赁权对抗风险。一是抵押物难以处置。按照“买卖不破租赁”的原则,如果“先租后抵”,借款人即使不能按期还贷,由于租赁仍然有效,信用社也很难处理抵押房产。二是租金收入难以获得。借款人与银行签订借款合同前,如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议,并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人,信用社即使获得了产权也将很难获得租金收入用于还贷。

3、登记风险。一是虚假登记,抵押贷款至有权部门进行登记是保证贷款合同生效和优先受偿的必要条件,但当前却存在重复登记,以及登记部门的个别人员出具虚假登记证明的问题,造成贷款出现纠纷时,信用社无法对抗第三人,权益得不到保护。二是 “一物多押”的风险。我国《担保法》规定:“财产抵押后,该财产的价值大于所担保债权的余额部分,可以再次抵押,但不得超出其余额部分。”借款人将房产抵押给多个银行后,一旦破产倒闭,抵押房产将很难处置变现。

4、优先受偿风险。我国《担保法》规定抵押贷款按规定至有权部门进行抵押登记后,可以优先受偿。但这也存在例外情况,一是建设工程价款优先权。最高人民法院“法释〔2002〕16号 ,明确指出依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定,认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。二是税收优先权。《税收征收管理办法》第45条第1款规定:“税务机关征税款,税收优先于无担保债权,法律另有规定的除外。”该规定表明,只要纳税人欠缴税款的行为发生在纳税人以其财产设定担保之前,即纳税人欠缴税款在先,以其财产设定担保在后,税收就优先于担保物权这种私权力。

5、抵押物价值风险。由于市场经济的发展,商品价格波动频繁,特别是近年来房产价格急剧上升,而目前楼市又不景气,因此房产价值较难以把握,存在较大的市场风险。当前美国的次贷危机就是一个很好的例证。

6、变现风险。一是变现成本大。抵押物的处置大抵要经过起诉、评估、拍卖等几个环节,每一个环节的费用都要信用社先行垫付,加之本金、利息,往往存在资不抵债的问题。二是变现能力难度大,尤其是以乡镇房产为抵押物的,由于受乡情、亲情等观念的限制,当抵押物拍卖时,常出现想买却不敢买的局面。三是执行难。由于一些贷款人诚信观念和法律意识淡薄,当其经营出现风险时,则开始偷偷低价变卖抵押房产,而一些人由于贪图便宜,便私下签订买卖协议后便实际占有,这种情况虽然不受法律保护,但信用社起诉申请执行时却效果不大,往往发生赢了官司输了钱的情况。

此外,最高人民法院在2004年底出台的《关于人民法院在执行民事查封、扣押、冻结财产的规定》中规定:对被执行人及其家属生活必需的居住房只能查封,不能拍卖、变卖和抵债。在现实中贷款户的抵押房屋一般是生活用房,即使有多余的房屋也同生活用房难以分割。因此,很多信用社在贷款时没有考虑到这一点,最后往往造成抵押物无法处置。